「スマホの支払いでも、クレヒスにつながるのかな」。武具（クレジットカード）の審査や過去の支払いに不安があると、身近な支払いほど気になりますよね。
先に答えます。スマホ本体を分割で買うと、契約や支払状況が冒険の書（信用情報）に記録されます。期日どおりに払い続ければ、その支払状況が積み重なっていきます。
このサイトでは、信用情報（クレヒス）を「冒険の書」、クレジットカードを「武具」と呼んでいます。
この記事でいう「育つ」は、支払いの履歴が積み重なるという意味です。積み重ねの基本は、毎月の期日どおりの支払いです。審査の通過や、評価が上がることを約束するものではありません。
ここからは、通信料金との違い、契約前に確かめたいこと、遅れそうなときの動き方を順番に整理します。一緒に、あなたの冒険の書を確かめていきましょう。
期日どおりのスマホ分割払いは冒険の書（クレヒス）に積み重なる
この章が、記事の結論です。スマホの分割払いが冒険の書（信用情報）に残る仕組みと、積み重ねるための基本を見ていきます。
最初に、分割払いがどんな取引なのかを確かめましょう。
スマホ本体の分割払いはクレジット取引
スマホ本体の分割払いは、端末代を後から分けて払う契約です。仕組みとしては、クレジット取引の1つにあたります。
たとえばNTTドコモの資料では、ドコモ等が代金を販売店に立て替えて払います。利用者は、その代金をドコモ等へ分割で支払います。対象は頭金を除いた代金です。
ここまでの立替払いの説明は、ドコモを一例にしたものです。実際の契約内容は、利用する事業者の案内で確かめましょう。
では、この取引は冒険の書（信用情報）にどう記録されるのでしょうか。
契約内容と支払状況は冒険の書（信用情報）に記録される
クレヒス（クレジットヒストリー）は、クレジットやローンの契約・申込みに関する実際の取引の記録です。冒険の書とは、この記録のことです。
記録を管理するのは、ギルド（信用情報機関）です。加盟する会社から情報の登録を受けて一元管理し、審査での利用や、本人からの真実の水晶（信用情報の開示請求）に応じます。
代表的なギルドが、商人ギルド（CIC：株式会社シー・アイ・シー）と傭兵ギルド（JICC：株式会社日本信用情報機構）です。
ギルドごとの違いは、3つの情報機関（ギルド）の特徴と役割で解説しています。
傭兵ギルド（JICC）の説明では、携帯電話本体の分割払いは、割賦料金（端末代の分割払い）として登録されます。「割賦（かっぷ）」とは、代金を分けて支払うことです。
商人ギルド（CIC）では、契約後に「クレジット情報」が登録・更新されます。中身は契約内容、支払状況、残りの債務額、遅延の有無などです。
申込みの段階でも記録は残ります。商人ギルド（CIC）では、審査のための照会記録（申込情報）を照会日から6か月間保有します。
筆者のぺさも、真実の水晶（開示）で申込みの記録に驚いた一人です。コラム「水晶玉を初めて覗いた日のこと」から紹介します。
開示結果を見たときの感想は、率直に「多いな！？」でした。武具（クレジットカード）の審査に通らなかったときの申し込みの記録も残っていたからです。
コラムの内容は、ぺさ個人の体験です。申込みの記録（申込情報）が冒険の書に残る、1つの例として紹介しました。
つまり、期日どおりに払った記録だけでなく、支払いの遅れも残ります。このサイトでは、遅れ（遅延）を「毒」と呼んでいます。状態のたとえで、あなた自身を責める呼び名ではありません。
「払い終われば記録も消える？」と思うかもしれません。商人ギルド（CIC）のクレジット情報は、契約期間中と契約終了後5年間保有されます。
「完済日から5年間」と読み替えず、契約終了後の期間として考えましょう。
記録が残ると分かったら、次は「どうすれば積み重なるの？」「審査に通るの？」が気になりますよね。
冒険の書（クレヒス）を積み重ねる基本は期日どおりの支払い
あなたにできることの基本は、毎月の期日どおりの支払いです。期日どおりの支払状況が登録され、積み重なったものが冒険の書（クレヒス）になります。
期日どおりに払うために、引き落とし日と口座の残高を毎月確かめる習慣をつけましょう。払い忘れを防ぐ、いちばん身近な備えです。
ただし、次の審査という「試練」の合否は、記録だけでは決まりません。武具店（カード会社）や携帯会社などは、申込みや契約中に冒険の書（信用情報）を照会します。
各社は照会した内容を自社の審査基準と照らし合わせ、総合的に判断します。「何回払えば通る」と考えず、期日どおりの支払いを続けることに集中しましょう。
冒険の書は、あなたの取引を正直に映す鏡です。だからこそ、毎月の支払いを丁寧に重ねることが大切です。
携帯料金は全部冒険の書（クレヒス）に残る？通信料と端末代の違い
ひと口に「携帯料金」といっても、中身は1つではありません。ここでは、冒険の書に残るものと残らないものを分けて考えます。
まずは、通話料や通信料の扱いからです。
通話料・通信料だけの支払いは割賦（分割払い）ではない
ねぇねぇ、リクレさん！スマホ代を毎月払っていれば、全部冒険の書に残るんじゃないの？
通信料と端末代は分けて考えましょう。通話料などだけなら、割賦の取引には含まれません。記録されるのは、端末を分割で買った契約のほうですよ。
傭兵ギルド（JICC）の説明では、通話料金等のみの場合は、割賦商品（分割払いの対象）に含まれません。通話料金等だけの支払いは、ギルド（信用情報機関）には登録されません。
一方、携帯電話本体を分割で買っている場合は、割賦料金として登録されます。延滞の基準に当てはまれば、延滞情報も登録されます。
ただし、通信料を払わなくてよいという意味ではありません。決められた料金であることは変わりません。
ここで1つ、まぎらわしい点があります。請求のされ方です。
請求が一緒でも、端末代の分割払いは別に考える
NTTドコモの場合、端末の分割支払金は通信料金等と合わせて請求されます。請求は、契約日の翌々月分から始まります。
請求書が1つだと、中身も1つに見えます。しかし、その中には通信料と端末代の分割払いが含まれています。支払いが遅れると、端末代の割賦料金の遅れにもなりかねません。
合算での請求方法は、ドコモの例です。自分の請求に何が含まれているかは、契約先の明細で確かめてください。
もう1つ、支払方法によって気をつけたい点があります。
通信料を武具（カード）で払うなら、毒（延滞）にも注意
通信料金を、武具（クレジットカード）で払っている人もいるでしょう。武具で払う場合は、武具店（カード会社）への支払いが別にあります。
武具店への支払いが遅れると、支払延滞として登録されるケースがあります。通信料だけだから大丈夫、とは言い切れません。
武具で払っている人は、スマホの請求とあわせて、武具店への支払日も確かめましょう。支払いの流れを2つとも把握しておくと安心です。
スマホの分割払い、契約前に確認したい3つのこと
契約前に確かめたいのは、必要性と支払額、契約条件、契約名義の3つです。買い方のおすすめではなく、判断の前に見ておく点として読んでください。
1つ目は、必要性と支払額です。
必要性と支払額：払い続けられるかを先に確認
分割払いは、毎月の支払いを約束する契約です。毒（遅延）や未払いが登録されると、新たな武具やローン、端末の分割払いを断られる原因になる場合があります。
だからこそ、経験値稼ぎ（クレヒス修行）のためだけに端末を買うのはおすすめしません。まず、その端末が本当に必要かを考えましょう。
次に、今ある支払いも含めて無理がないかを見ます。新しく買う前に、いつまでにいくら払うのかを全部書き出しましょう。収入と支出のバランスが見えてきます。
払い続けられると分かったら、2つ目は契約条件です。
契約条件：手数料や支払回数を契約先で確認
手数料や支払回数は、契約先によって条件が異なる可能性があります。一例として、NTTドコモの規定を紹介します。
- 分割手数料は無料です。
- 支払回数は12回・24回・36回から選べます。
- 支払方法は口座振替か武具（クレジットカード）に限られます。
手数料無料などの条件は、ドコモのものです。利用する事業者の手数料・支払回数・支払方法を、契約前に確かめましょう。
3つ目は契約名義です。家族が支払う場合は、特に気をつけましょう。
契約名義：家族が払う場合も誰の契約かを確認
NTTドコモの規定では、個人信用情報（個人の信用情報）は支払名義人ではなく、契約者本人の情報として登録されます。
たとえば、未成年の子どもが契約者で、親が支払っている場合です。親が支払いを遅らせても、遅延情報は契約者である子ども本人の情報として登録されます。
契約者本人として登録される点も、ドコモの規定に基づく説明です。家族で契約するときは、誰が契約者なのかを必ず確かめておきましょう。
スマホの分割払いが遅れそう？毒（延滞）を放置せず相談しよう
どれだけ気をつけていても、急な出費で支払いが厳しくなることはあります。ここでは、遅れそうなときに知っておきたいことと、取るべき行動を整理します。
まずは、よく混同される言葉の違いからです。
毒（支払遅れ）と商人ギルド（CIC）の「異動」は別もの
前に触れた「毒」（遅延）に加え、このサイトでは事故情報を「呪い」と呼んでいます。毒と呪いは、同じものではありません。
商人ギルド（CIC）の報告書には「異動」という項目があります。61日以上または3か月以上の支払いの遅れ、保証会社による返済、破産開始決定を指します。
じゃあ、61日より前なら、少しくらい遅れても大丈夫ってこと？
そう考えるのは危険です。クレジット情報には、遅延の有無も含まれます。期日を過ぎそうなら、日数を数えるより先に支払先へ連絡しましょう。
異動の日数に届くまでは遅れてよい、という意味ではありません。毒（延滞）や未払いが登録されると、新しい武具やローン、端末の分割払いを断られる原因になる場合があります。
61日以上などの基準は、商人ギルド（CIC）の「異動」の定義です。ほかのギルド（信用情報機関）の基準と混同しないようにしましょう。
呪い（事故情報）がいつ消えるかは、延滞履歴はいつ消える？回復の5ステップで紹介しています。
では、遅れそうなときは何から始めればよいのでしょうか。
支払額と期限を確認し、支払先へ早めに相談
日本クレジット協会の資料では、支払いが難しくなったときの手順が示されています。ここでは、最初の一歩に絞って紹介します。
- すべての支払先について、いつまでにいくら必要で、いくら足りないかを確認します。
- 収入と支出のバランスを見直し、不必要な支出を切り詰めます。
- 放置せず支払先へ状況を伝え、支払条件の変更などを相談します。
遅れそうだと分かった時点で、支払先へ連絡しましょう。相談しても、条件の変更が必ず認められるとは限りません。それでも、支払先への相談は、放置するよりずっと前向きな一歩です。
自分だけで抱えきれないときは、消費者相談窓口に相談する方法もあります。公益財団法人日本クレジットカウンセリング協会では、無料のカウンセリングを受けられます。
困っているときほど、甘い話が近づいてきます。最後に、その注意点です。
「延滞情報を消せる」と誘う闇組織「ボッタ」（悪質業者）に注意
傭兵ギルド（JICC）は、「手数料を払えば登録情報を削除できる」という業者の主張に注意を呼びかけています。こうした主張は虚偽で、不当な誘いです。
このサイトでは、悪質な勧誘業者を闇組織「ボッタ」と呼んでいます。特定の団体名ではなく、甘い言葉で近づく業者をまとめたたとえです。
記録を消す近道を探すより、今の支払いを立て直すことに力を使いましょう。支払いの立て直しこそ、冒険の書を守るいちばん確かな方法です。
まとめ｜スマホの分割払いで今日からできる2つの確認
ここまでの要点は3つです。期日どおりの支払いが、冒険の書に積み重なること。通信料と端末代を分けて考えること。遅れそうなら早めに相談することです。
ただし、それだけで審査の通過が決まるわけではありません。3つの要点を地図に、今日からできる確認を2つ始めましょう。
1つ目は、今の請求と契約の確認です。
スマホの請求と契約で確かめたい3つのこと
すでにスマホを契約しているなら、新しく買うより先に、今の支払いを把握しましょう。手元の請求や契約内容で、次の3つを確かめてください。
- 通信料とは別に、端末代の分割払いが含まれているか。
- 契約者は誰か。家族が払っている場合も確認します。
- 毎月の支払額はいくらで、期限はいつか。
契約の細かな条件は、事業者によって異なる可能性があります。分からない点は、契約先に直接確かめるのが確実です。
2つ目は、冒険の書そのものの確認です。
冒険の書が気になるなら、真実の水晶（開示）で確かめる
自分の冒険の書がどうなっているかは、推測で判断しないことが大切です。ギルドには、本人が登録内容を取り寄せて確かめられる制度があります。
本人による開示請求が、前に触れた「真実の水晶」です。自分の記録の中身を映し出し、次の備えにするための手続きです。
商人ギルド（CIC）では、インターネットや郵送で真実の水晶（開示）を申し込めます。詳しい流れは、CICの信用情報開示の申込み方をまとめた記事で案内しています。
真実の水晶で分かるのは、登録されている内容です。次の審査に通るかどうかまでは分かりません。
それでも、自分の記録を正しく知ることが、落ち着いて次の一歩を選ぶ土台になります。
次の一歩を考えるときは、クレヒス修行入門｜今日始める3つのことも道しるべになります。
あなたのペースで、冒険を進めてください。
参考にした公式情報
- 株式会社シー・アイ・シー（CIC）：https://www.cic.co.jp/guide/beginners/
- 株式会社シー・アイ・シー（CIC）：https://www.cic.co.jp/guide/credit-information/possession/
- 株式会社シー・アイ・シー（CIC）：https://www.cic.co.jp/guide/credit-report/
- 株式会社シー・アイ・シー（CIC）：https://www.cic.co.jp/glossary/report-items/
- 株式会社シー・アイ・シー（CIC）：https://www.cic.co.jp/guide/credit-information/use/
- 株式会社日本信用情報機構（JICC）：https://www.jicc.co.jp/faq/detail/a095i000000LtggAAC
- NTTドコモ：https://www.docomo.ne.jp/support/payment_installment/
- 日本クレジット協会：https://www.j-credit.or.jp/customer/qa/qa_01.html